- Dla profesjonalistów
- Analizy eksperta
- Architektura
- Branżowe newsy
- Dzielnice
- Finanse i prawo
- Gdzie zamieszkać?
- Jak urządzić?
- Lifestyle
- Strefa wiedzy
- Wzory umów
Kredyt gotówkowy a hipoteczny: w jakich sytuacjach sprawdzą się lepiej?
Kupno mieszkania wiąże się z szeregiem decyzji do podjęcia, a pierwszą z nich jest wybór finansowania. Jeśli dysponujesz gotówką na ten cel, w zasadzie problem sam się rozwiązuje. Drugą opcją jest sfinansowanie zakupu nieruchomości za pomocą kredytu, ale nie musi to być wyłącznie kredyt hipoteczny. Możesz zastanowić się nad kredytem gotówkowym.
Z tego artykułu dowiesz się m.in.:
- czy kredyt gotówkowy jest tańszy od hipotecznego,
- który z kredytów bardziej się opłaca,
- czy można łączyć kredyt hipoteczny z gotówkowym.
Na jaki cel można przeznaczyć kredyt gotówkowy, a na jaki kredyt hipoteczny?
Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel, natomiast kredyt hipoteczny służy realizacji celów mieszkaniowych. Ta dość istotna różnica wyraża się w tym, że za pomocą kredytu hipotecznego niemożliwe jest sfinansowanie np. zakupu mebli. W przypadku chęci zrealizowania takiego zakupu lepiej wybrać kredyt gotówkowy.
Kredyt hipoteczny udzielany jest wyłącznie do celów mieszkaniowych, co oznacza, że kwotę kredytu można przeznaczyć wyłącznie na wydatki ściśle określone w umowie kredytowej. Taka umowa obejmie zakup mieszkania, ale nie pokryje już kosztów okołokredytowych (opłat skarbowych czy kosztów notarialnych). Co ciekawe, można wnioskować o kredyt, który pokryje zarówno zakup, jak i późniejszy remont mieszkania. Jednak taka pożyczka nie obejmuje wyposażenia (z wyjątkiem elementów trwale zamontowanych takich jak zabudowa kuchenna), a jedynie wykończenie.
Jakie są różnice pomiędzy kredytem hipotecznym a gotówkowym?
Kredyt gotówkowy kojarzy się głównie z finansowaniem niespodziewanych, choć niewielkich wydatków, lub z rzeczami branymi na raty (to również rodzaj kredytu gotówkowego). Jak już wiesz, główną różnicą między tym rodzajem kredytu a kredytem hipotecznym jest cel kredytowania.
Inną, niemniej ważną różnicą jest kwestia wkładu własnego. Aby wziąć kredyt hipoteczny, należy mieć wkład własny w wysokości 10-20%, choć są sytuacje, w których nie będzie on konieczny. W przypadku kredytu gotówkowego nie są potrzebne żadne oszczędności.
Kolejną cechą kredytu na mieszkanie jest to, że wymaga on ustanowienia zabezpieczenia na hipotece kupowanej nieruchomości. To pociąga ze sobą kolejne kwestie takie jak zakres formalności, czas oczekiwania na decyzję kredytową, wysokość zobowiązania, czy okres spłaty kredytu.
Który kredyt jest tańszy? Hipoteczny czy gotówkowy?
Skoro znamy już zasadnicze różnice, warto zastanowić się, który kredyt wybrać. Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Sprawdźmy, jak obydwa rozwiązania wypadają pod względem kosztowym.
Na kredyt gotówkowy i hipoteczny składają się podobne elementy tj. prowizja i oprocentowanie. Ponieważ w przypadku tego drugiego, zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość, to jest on z reguły tańszy.
Na potrzeby artykułu, porównałam koszty kredytu gotówkowego z kosztami kredytu hipotecznego. Celem zaciągnięcia kredytu będzie kupno mieszkania za kwotę maksymalną 142 tys. zł. Dla kredytu hipotecznego przyjęłam raty równe.
Rodzaj | Okres spłaty | Oprocentowanie | Całkowita kwota spłaty | Wysokość raty |
Kredyt hipoteczny (oprocentowanie okresowo stałe - 5 lat) | 10 lat | 7,75% | 66 085,14 zł | 1 533,74 zł |
Kredyt hipoteczny (oprocentowanie zmienne) | 10 lat | 10,09% | 80 291,36 zł | 1 695,26 zł |
Kredyt gotówkowy | 10 lat | 15,99% | 158 322,80 zł | 2 502,69 zł |
Opracowano na podstawie wyliczeń kalkulatora kredytowego banku Santander.
Kredyt hipoteczny czy gotówkowy na zakup mieszkania? Który kredyt się bardziej opłaca?
Z powyższej kalkulacji wynika, że jeżeli celem jest kupno mieszkania, choć niewielkiego (za taką kwotę możliwy jest zakup kawalerki w mniejszym mieście), że lepszym, tj. bardziej racjonalnym rozwiązaniem będzie zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Musimy wziąć tutaj pod uwagę fakt, że w przypadku kredytu gotówkowego okres kredytowania wynosi maksymalnie 10 lat. W przypadku kredytu hipotecznego okres ten można wydłużyć jeszcze o 20 lat, co ostatecznie jeszcze bardziej obniża koszt miesięcznej raty, natomiast podwyższa całkowity koszt kredytu. Niemniej, nadal korzystniej wypada kredyt hipoteczny.
Czy kredyt gotówkowy nadaje się do sfinansowania zakupu mieszkania lub domu?
Teoretycznie tak, jednak prawdopodobnie tylko w przypadku zakupu małego mieszkania i w momencie, w którym jedynie chcesz wspomóc się kredytem i bardzo szybko spłacić tę część. W każdym innym korzystniejszy może okazać się zwykły kredyt hipoteczny.
Kredyt gotówkowy będzie dobrym rozwiązaniem również wtedy, kiedy zależy Ci na uniknięciu skomplikowanych formalności, nie chcesz obciążać nieruchomości hipoteką czy chcesz zyskać szybki dostęp do dodatkowych pieniędzy, a czynniki kosztowe nie mają dla Ciebie aż tak dużego znaczenia, jak wygoda.
Mam kredyt hipoteczny: czy mogę zaciągnąć gotówkowy?
Wybór kredytu hipotecznego do zakupu mieszkania, wcale nie musi oznaczać, że nie możesz uzyskać kredytu gotówkowego. Oczywiście, teraz będzie on przeznaczony na inny cel, np. na wyposażenie zakupionego mieszkania. Zaciągnięcie kredytu gotówkowego jest możliwe, jednak będzie zależało od odpowiedniej zdolności kredytowej. Musisz pamiętać, że wówczas będziesz musiał spłacić dwa zobowiązania. Jeżeli dysponujesz odpowiednim dochodem, nie ma przeciwwskazań do posiadania dwóch kredytów (a nawet kilku).
To samo tyczy się sytuacji, w której masz już kredyt gotówkowy i chcesz dostać kredyt hipoteczny. Kluczem jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa.
Czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym?
Oczywiście spłata dwóch kredytów może stanowić pewne wyzwanie, szczególnie jeśli obydwa zobowiązania opiewają na wysoką kwotę. Wówczas warto wykorzystać rozwiązanie, jakim jest konsolidacja tych kredytów. Po połączeniu nosi nazwę kredytu hipotecznego konsolidacyjnego i ma on zabezpieczenie na hipotece nieruchomości.
Kredyt gotówkowy a hipoteczny: podsumowanie
Podsumowując, zarówno kredyt gotówkowy, jak i hipoteczny mają swoje miejsce w finansowaniu zakupu nieruchomości, ale w różnych kontekstach. Kredyt hipoteczny jest najczęściej wybieranym rozwiązaniem do finansowania zakupu domu czy mieszkania, ze względu na niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty. Kredyt gotówkowy z kolei może okazać się pomocny przy mniejszych wydatkach związanych z nieruchomością, takich jak zakup mebli czy remont.
Ważne jest, aby pamiętać, że decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być dobrze przemyślana. Warto skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże ocenić naszą zdolność kredytową i doradzi, które rozwiązanie będzie dla nas najkorzystniejsze.
Pamiętaj, że kredyt to zobowiązanie na wiele lat, które wiąże się z koniecznością regularnej spłaty rat. Dlatego zawsze warto dokładnie przemyśleć swoją decyzję i dobrze zaplanować swoje finanse.
Subskrybuj „Gethome” na Google News
Artykuły powiązane
14.05.2024, Dagmara Osińska
Zwrot ubezpieczenia pomostowego: wniosek w PKO BP, mBank, Millennium i innych
Ubezpieczenie pomostowe jest rodzajem zabezpieczenia dla banku, który udziela kredytu hipotecznego. Dla kredytobiorcy stanowi dodatkowe obciążenie finansowe. Taka opłata jest wciąż wymagana przez niektóre banki. Większość kredytobiorców może jednak odzyskać pieniądze. Wystarczy Ubezpieczenie pomostowe jest rodzajem zabezpieczenia dla banku, który udziela kredytu hipotecznego. Dla kredytobiorcy stanowi dodatkowe obciążenie finansowe. Taka opłata jest wciąż wymagana przez niektóre banki. Większość kredytobiorców może jednak odzyskać pieniądze. Wystarczy złożyć wniosek o zwrot ubezpieczenia pomostowego. Ile można odzyskać? Wyjaśniamy.
08.05.2024, Dagmara Osińska
Ubezpieczenie pomostowe: co to jest i ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?
Wielu kredytobiorców nie bierze pod uwagę stosunkowo małego obciążenia finansowego, jakim jest ubezpieczenie pomostowe. Dodatkowa opłata jest pobierana do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej. Ubezpieczenie pomostowe dla banku stanowi dodatkowe zabezpieczenie przy udzielaniu kredytu hipWielu kredytobiorców nie bierze pod uwagę stosunkowo małego obciążenia finansowego, jakim jest ubezpieczenie pomostowe. Dodatkowa opłata jest pobierana do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej. Ubezpieczenie pomostowe dla banku stanowi dodatkowe zabezpieczenie przy udzielaniu kredytu hipotecznego, a dla kredytobiorcy oznacza wyższe raty. Jak długo trzeba płacić ubezpieczenie pomostowe? Co to oznacza? Jak dostać zwrot? Wyjaśniamy.
30.04.2024, Dagmara Osińska
Cesja kredytu hipotecznego: czym jest przeniesienie kredytu na inną osobę?
Perspektywa długoletniej spłaty zadłużenia powoduje, że wiele osób ma obawy przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Przed podjęciem decyzji może powstrzymywać długi okres spłaty, czy obawa o zmiany w życiu zawodowym i prywatnym. W trudnej sytuacji finansowej lub losowej dobrym rozwiązaniem Perspektywa długoletniej spłaty zadłużenia powoduje, że wiele osób ma obawy przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Przed podjęciem decyzji może powstrzymywać długi okres spłaty, czy obawa o zmiany w życiu zawodowym i prywatnym. W trudnej sytuacji finansowej lub losowej dobrym rozwiązaniem może okazać się cesja. Co to właściwie oznacza? Jak wygląda przepisanie kredytu na kogoś innego? Wyjaśniamy.
23.04.2024, Ewelina Zajączkowska
Czy po upadłości konsumenckiej można wziąć kredyt? Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny
21 000 - tyle wniosków o upadłość konsumencką zostało złożonych w 2023 roku, czym jednocześnie ustanowiliśmy niechlubny rekord. Czy osoby, które okoliczności zmusiły do ogłoszenia upadłości konsumenckiej, nie mają już szans na otrzymanie kredytu hipotecznego? Czy tego rodzaju wpis w BI21 000 - tyle wniosków o upadłość konsumencką zostało złożonych w 2023 roku, czym jednocześnie ustanowiliśmy niechlubny rekord. Czy osoby, które okoliczności zmusiły do ogłoszenia upadłości konsumenckiej, nie mają już szans na otrzymanie kredytu hipotecznego? Czy tego rodzaju wpis w BIK ma wpływ na zdolność kredytową? Ile czasu po upadłości można wziąć kredyt? Wyjaśniamy.
19.04.2024, Dominika Perkowska
W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Sprawdź, gdzie wziąć kredyt na mieszkanie
Dla wielu osób, planujących zakup własnego mieszkania, decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego staje się nieunikniona. Warunki umowy z bankiem, w którym zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, będą mieć istotny wpływ na nasze finanse w długiej perspektywie czasowej. WDla wielu osób, planujących zakup własnego mieszkania, decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego staje się nieunikniona. Warunki umowy z bankiem, w którym zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, będą mieć istotny wpływ na nasze finanse w długiej perspektywie czasowej. Wybór odpowiedniego banku staje się więc kluczową kwestią. Dlatego ważne jest, aby przeprowadzić szczegółową analizę i porównać oferty różnych banków, i wybrać tę, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom i możliwościom finansowym. Gdzie najlepiej wziąć kredyt? W jakim banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny? Sprawdzamy!